«Принимайте оплату по QR — это дешевле». Советуешь это владельцу маленького магазина, а он отвечает: «Покупатели всё равно прикладывают карту. И вообще, у меня бесплатный счёт». Оба правы по-своему. QR может снизить комиссию, но счёт с нулевой платой за обслуживание не делает приём платежей бесплатным. Разбираем именно стоимость обычного месяца, а не рекламный заголовок банка.
Короткий ответ. Для бизнеса оплата через СБП обычно имеет ограниченную комиссию: Банк России указывает общий потолок 0,7%, а для отдельных категорий — ниже. По карточному эквайрингу ставка определяется договором с банком. Однако реальный счёт включает ещё обслуживание РКО, оборудование или онлайн-кассу, платежи поставщикам и возможные дополнительные сервисы. Сравни тарифы на своём обороте и привычном способе оплаты покупателей.
У тебя 600 тысяч выручки: сколько уходит банку?
Возьмём вымышленный магазин с безналичной выручкой 600 000 ₽ за месяц. Покупатели оплачивают 60% картой и 40% через СБП. Для примера банк А берёт 0 ₽ за пакет РКО, 2% за карточный эквайринг и 0,7% за СБП. Банк Б — 990 ₽ за пакет, 1,6% за карты и те же 0,7% за СБП. Эти тарифы придуманы для арифметики: не выбирай по ним реальный банк.
| Расход | Банк А | Банк Б |
|---|---|---|
| Карты: 360 000 ₽ | 7 200 ₽ | 5 760 ₽ |
| СБП: 240 000 ₽ | 1 680 ₽ | 1 680 ₽ |
| Пакет РКО | 0 ₽ | 990 ₽ |
| Итого из показанных расходов | 8 880 ₽ | 8 430 ₽ |
«Бесплатный» пакет А обошёлся на 450 ₽ дороже. При меньшем обороте результат может перевернуться: фиксированные 990 ₽ никуда не исчезнут, а экономия в процентах сократится. Порог, после которого разница 0,4 процентного пункта по картам покрывает 990 ₽ пакета, — 247 500 ₽ карточных платежей в месяц (990 / 0,004). Это не порог всего оборота, а только карточной части в нашем учебном примере.
В расчёт не включены касса, терминал, переводы, возвраты, абонентская плата за интеграцию и налоги. В реальности они могут изменить выбор.
QR не обязан заменить карту
Банк России перечисляет способы оплаты через СБП: QR-код, NFC, кнопка, платёжная ссылка и заранее привязанный счёт. Для бизнеса на той же странице приведены предельные комиссии по видам деятельности: в целом не выше 0,7%, для ряда социально значимых категорий — 0,4%, для ЖКХ — 0,2%. Это ориентир по самой операции СБП, не обещание полной стоимости обслуживания магазина. Точные условия и дополнительные сервисы узнавай у своего банка.
Если покупатели привыкли прикладывать карту, принудительный QR на кассе может создать лишний шаг. А если ты продаёшь по ссылке в мессенджере, СБП может быть удобным вторым способом приёма денег. Правильный вопрос не «QR или карты навсегда?», а «какая доля платежей реально пойдёт через каждый канал?».
Попробуй сначала оценить прошлый месяц: сколько оплат было картой, сколько через СБП, какой средний чек, как часто делали возвраты. Если данных нет, заложи три сценария — 20%, 40% и 60% оплаты через СБП. Так один оптимистичный процент не будет решать за весь бизнес.
Что ещё прячется за фразой «РКО от 0 ₽»
Внешние платежи. Поставщики, аренда и налоги проходят не через эквайринг. Сколько платёжек входит в пакет и сколько стоит следующая?
Переводы физлицам и снятие наличных. Для ИП это может быть важнее разницы в комиссии эквайринга. Уточни лимиты и ставку после лимита.
Оборудование и интеграция. Терминал, аренда кассы, фискализация, подключение сайта или CRM — отдельные строки. «Подключим бесплатно» не всегда означает «будет бесплатно каждый месяц».
Период акции. Если ставка действует только первые месяцы, сделай расчёт и для обычного тарифа на месяц после промо.
Перед заявкой можно сравнить предложения РКО на Discovia. Витрина показывает направление поиска, но карточка счёта не является договором на эквайринг: спроси у банка оба тарифа отдельно и запроси полный список платежей в своём сценарии. Например, открой предложение ЛОКО-Банка и предложение Альфа-Банка, если рассматриваешь эти банки. Цифры из учебной таблицы к ним не относятся; реальные комиссии надо запросить у каждого банка. Оба оффера были видны в публичной витрине при редакционной сверке 24 сентября 2026 года, но доступность и условия необходимо перепроверить перед публикацией.
Пять вопросов банку перед открытием счёта
- Сколько стоит РКО сейчас и после вводного периода?
- Какая комиссия за карты и СБП для моего вида деятельности и моего оборота?
- Есть ли минимальная плата, аренда оборудования и отдельная цена возвратов или интеграции?
- Сколько внешних платежей и переводов физлицам включено, какова цена сверх лимита?
- Как быстро деньги поступят на счёт и как я увижу успешную оплату в учёте?
Не бойся попросить ответы письменно или ссылку на тарифный документ. Таблица в презентации менеджера и условия договора должны совпадать.
Частые вопросы
Клиент заплатит комиссию за покупку по СБП?
Согласно разъяснению Банка России, при оплате товаров и услуг через СБП комиссия с граждан не взимается. Расход бизнеса — отдельная история.
Если у банка бесплатный расчётный счёт, эквайринг тоже бесплатный?
Нет. Пакет РКО, карточный эквайринг и приём оплаты через СБП — разные строки тарифа. Сверяй итог на собственных объёмах.
Вывод: владелец магазина платит не за слово «QR» или «бесплатный счёт», а за сочетание каналов оплаты и банковских операций. Открой варианты РКО, выпиши полный тариф и пересчитай его на своём месяце — так заявка будет опираться на цифры, а не на баннер.
Редакционная сверка: 24 сентября 2026 года. Тарифы банков в примере условные, предельные комиссии СБП сверены с Банком России; актуальный тариф, подключение и возможность использования СБП уточняй у банка. Финансовые ссылки Discovia могут быть партнёрскими.
